— С момента запуска программы прошло достаточно времени. Сколько к вам уже обратилось желающих ею воспользоваться? Сколько, может быть, заключено договоров?

— Все не так просто. Даже в сентябре, когда мы её запустили, были обращения и юридических лиц, и физических лиц — участников зеленоградского научно-технического кластера, в который входят предприятия Зеленограда. Однако сначала нужно выстроить всю схему под конкретный регион, чтобы она заработала, а она оказалась очень непростой. Дело в том, что мы хотим действительно реализовать настоящее ипотечное кредитование, а не просто кредитование под залог недвижимости, которое у нас уже есть…

— Не просто банковская схема ипотечных кредитов, а что-то другое?

— Да. Главным агентом в этой программе будет банк, который нам предложило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Кстати, поправлю вас: программа, о которой идет речь, разработана АИЖК по поручению председателя правительства господина Путина, которое было дано 4 августа 2011 года. Тогда Агентству было поручено исследовать возможности создания специального ипотечного продукта для кредитования молодых ученых. В 2012 году программа как пионерский проект была опробована в Новосибирском Академгородке. Она получила хорошие отзывы, но, тем не менее, затормозилась. Почему? Потому что не все банки шли на контакт с АИЖК в рамках этой программы.

В чем суть: очень многие банки предлагают свои ипотечные продукты. Особенность программы АИЖК в том, что Агентство работает в тесном сотрудничестве с «Внешэкономбанком» и, предлагая эту программу на федеральном уровне, имеет возможность пользоваться деньгами ВЭБа. А это самые дешевые деньги на рынке в России сегодня, благодаря чему и итоговый процент, который получается у банка-агента, ниже среднего уровня по стране — незначительно, но ниже. К слову, программа «Молодые ученые» не является уникальной. Есть еще программа, посвященная военной ипотеке, программы, связанные с молодыми учителями, молодыми семьями и так далее…

— Программа «Молодые ученые» — та, которая была опробована в Новосибирске?

— Да. И мы решили остановиться именно на ней, потому что мэр Москвы в свое время поставил задачу обеспечить жильем, прежде всего, резидентов особой экономической зоны в Зеленограде.

— Значит, изначально программа задумывалась именно для особой зоны?

— Да, именно оттуда был толчок. Тем не менее, сейчас в Зеленограде формируется научно-технический кластер, который включает значительно больше предприятий, чем число резидентов ОЭЗ. Они оказывают большое влияние на бюджет Москвы. Это представители малого и среднего бизнеса.

— Крупный бизнес в расчет не берется? «Микрон», «Ангстрем»?

— Программа направлена, в основном, на малый и средний бизнес. Именно этот сегмент бизнеса, на наш взгляд, следует всемерно поддерживать. Дальше так: нами была разработана схема с участием АИЖК, и они рекомендовали банк. Требовался банк, который имеет офис в Зеленограде, то есть доступен зеленоградскому населению и, с другой стороны, в котором уверено АИЖК — банк в стабильном финансовом состоянии. Может быть не такой большой, как «Сбербанк»…

— А «Сбербанк» в списке рекомендованных банков был?

— «Сбербанк» отказывается от сотрудничества с АИЖК, он работает со своими ипотечными программами. Сейчас у них самая продвинутая программа «12-12-12» — 12% годовых, 12 лет и 12% начальный взнос. Со «Сбербанком» у нас есть другая программа. Мы ни в коем случае не обходим стороной крупнейшие банки: и «Банк Москвы», и «ВТБ24», «Группу ВТБ», и «Сбербанк». Мы со всеми провели переговоры, они в курсе наших деяний, мы с оптимизмом смотрим на сотрудничество с ними. Но ближе всего к реализации программы мы подошли с «Мособлбанком» — его офис находится в корпусе 1011, это достаточно динамичный банк, интересно работающий. Нам показалось, что с ним у нас получится быстрее всего реализовать свои замыслы.

— Какие цифры вы предлагаете по своей программе — вместо «12-12-12»?

— У нас процент по кредиту будет 10,5% - все-таки хоть на полтора процента, но ниже. При долговременном кредитовании это существенный выигрыш. И еще одна вещь важна именно для молодых ученых и специалистов — это гибкая форма возврата кредита. Обычно банки рисуют такую схему: с первого месяца возврата кредита нужно выплачивать твердую сумму, установленную банком, по так называемой горизонтальной шкале. По нашей программе заёмщики могут в течение 5-12 лет (как договорятся) постепенно повышать этот платеж, начиная с достаточно небольших сумм. Получается некая кривая. Это тоже очень важно, как мы уже поняли, разговаривая с людьми. Действительно, молодые сотрудники, которым требуется квартира, рассчитывают на свой карьерный рост и рост материального благосостояния.

— Для них важно платить по кредиту сначала меньше, а потом больше?

— Конечно, это очень важно именно для этой категории лиц. И, наконец, у «Мособлабанка» гибкий подход к начальному взносу. Нулевой взнос, конечно, не рассматривается, но про 10-30% они готовы индивидуально разговаривать с каждым клиентом. Это тоже большой плюс.

— Эти цифры устанавливает сам «Мособлбанк»?

— Да, мы уже провели переговоры с банком по поводу схемы возвратности кредита и ориентируемся именно на эти цифры, банк утвердил их официально.

— А какой интерес банку участвовать в этой программе? Он получает какую-то компенсацию за недополученный доход, может быть, от государства?

— Тут нужно рассказать, что такое вообще ипотека — по сравнению, например, с потребительским кредитом. Дело в том, что залоговое обязательство заемщика по ипотечному кредитованию оформляется закладной. С такими закладными банк может выходить на так называемый вторичный рынок активов — это его ликвидные и профильные активы, ценные бумаги. А при залоге недвижимости под кредит без оформления закладной банк формирует у себя непрофильные активы, с которым он вряд ли что-то может сделать, только продать через кого-то, как правило, с потерями. В ипотеке банк выдает кредит под недвижимость, получает закладную от заемщика и может организовать вторичный оборот этой ценной бумаги — закладывать ее под какие-то межбанковские кредиты. Поэтому процент по ипотеке должен быть меньше, ипотека должна быть дешевле из-за этих возможностей. У нас способствует снижению процента и то, что используются деньги «Внешэкономбанка».

Теперь сам механизм программы — зачем в ней АИЖК. По закону «Об ипотеке», на основании которого было сформировано это агентство, оно выкупает закладные у банка, выдающего кредиты населению. Схема такая: банк выдает кредит заемщику, расплачивается с застройщиком, обозначает порядок возврата кредита, получает на руки закладную и в течение какого-то времени предлагает АИЖК выкупить эту закладную. АИЖК выкупает её за счет денег «Внешэкономбанка» и может ею распоряжаться, а банку компенсируются его затраты.

— Банк не рискует?

— В этом отношении банк не рискует. Снижение рисков тоже способствует снижению процента, это тоже важно. Однако, эта агентская функция подходит не любому банку, в том числе маленькому. Дело в том, что если АИЖК выкупит эти закладные не через месяц, а через два — такая заморозка средств для банка критична. Поэтому банк должен быть таким, чтобы он мог безболезненно пережить эту нагрузку.

Вот, в общих чертах, схема кредитования по нашей программе. Она не всем понятна и известна, это я могу точно сказать, общаясь с людьми. Практически для 100% наших потенциальных клиентов некоторые нюансы были откровенной новостью. Поэтому я на этом сейчас акцентирую внимание.

— Получается, что конечный потребитель кредита будет иметь дело по залогу своей недвижимости уже с АИЖК?

— Скорее, он все-таки будет иметь дело с банком, а банк будет выстраивать отношения с АИЖК. АИЖК не является банковским институтом, поэтому кредиты давать не может, но может оказывать какую-то временную финансовую помощь. Всё, что касается кредита, нужно будет согласовывать с банком: потенциальные заемщики придут в банк, им покажут кредитный договор, форму закладной, на любые вопросы ответят профессионалы.

— И обращаться за кредитом по этой программе нужно в банк?

— Вот теперь по поводу обращения. Кредитование должно быть по конкретному предмету. Сначала нужно определиться: какую квартиру, в каком состоянии вы хотели бы получить в собственность.

— В вашей программе речь идет только о новостройках в 23-м районе Зеленограда?

— Да. Мы занялись этим, чтобы свести все концы в одно место. Организовали взаимодействие с застройщиком 23-го района в Зеленограде, где нам выделено по договору два дома — корпус 2309 А и Б, две секции. Они и будут предметом взаимодействия по ипотечному кредитованию.

Почему это важно? Одним из основных документов для банка, который организует ипотеку, является аккредитация застройщика и самой площадки. Банк должен быть уверен, что все нормально, не произойдет какого-то форс-мажора и т. д. Поэтому банки очень тщательно к этому подходят. Собственно говоря, по этой причине у нас возникли некоторые шероховатости во взаимоотношениях со «Сбербанком» — уж очень много документов они хотят от застройщика и по площадке, иногда таких, которые мне непонятны. Это влияет на ситуацию, идет задержка. И сейчас нас держит именно аккредитация застройщика и площадки. Выявились некие обстоятельства, которые не повлияют в целом на ситуацию, но приводят к затяжке времени. Мы хотели запустить процесс кредитования где-то в ноябре, но пока не очень получается.

— Пока реальных договоров по этой программе не заключено?

— Пока нет — по этой площадке. Но мы уже полностью готовы к этому.

Еще одна важная вещь: когда мы имеем площадку, имеем предмет договора — квартиру — нам нужно определиться с её ценой. Банку, в общем, неважно, по какой цене будет покупать квартиру тот или иной клиент, ему просто нужна сумма. Поэтому здесь должна включаться некая риелторская компания, которая взяла бы на себя труды переговоров с потенциальным клиентом по согласованию квартиры — её цены, состояния, поскольку это новое жилье, количества комнат, расположения. Риелторы предлагают клиенту целый набор квартир в тех домах, о которых я говорил.

— Кто эта риелторская компания в вашей программе?

— Зеленоградская компания «Реконструкция и развитие». Они владеют всей информацией от застройщика, имеют все официальные документы. Поэтому первое посещение клиента, вступление его в программу — это, визит в риелторскую компанию «Реконструкция и развитие», где ему покажут всю номенклатуру жилья, и он выберет, что ему нужно. И выйдет с подписанным договором по переуступке прав требования на конкретную квартиру. Собственности там еще нет, эти дома еще не достроены, не сданы в эксплуатацию. Мы работаем по договору долевого участия (это известный закон №214). В этом договоре указывается номер квартиры, планировка и все её параметры, а также стоимость квартиры — та сумма, которую клиент должен оплатить застройщику.

— Пока выбор небольшой — 23-й микрорайон, два дома. Рассматриваются ли какие-то альтернативные площадки? И какова конкурентоспособность этого предложения? Там ведь не самые дешевые варианты жилья?

— Да, может быть. В этом заключалась работа Московской торгово-промышленной палаты — мы выбрали эти два дома, были специально созданы две компании, которые оптом приобретают жилье в этих домах и по оптовым же ценам предлагают квартиры своим потенциальным клиентам. Это позволяет убрать в цене на жильё хотя бы составляющую от розничного рынка, которая его значительно удорожает. Наша схема абсолютно прозрачна. Мы работаем в тесном контакте с префектурой Зеленограда, с которой всё согласовано.

— Префектура тоже к этому имеет отношение? Именно поэтому схема получается лояльной для сотрудников предприятий?

— Да, конечно. Этот проект для молодых ученых, в общем-то, пионерский в Зеленограде. Его курирует, оказывает консультационную помощь чисто политического характера, Алексей Иванович Михальченко, первый зампрефекта. И префект Анатолий Николаевич Смирнов знает об этом проекте и всячески способствует разрешению этих вопросов. Поэтому и возник замысел попробовать сделать жилье по программе дешевле, чем есть на рынке. И мы благодарны, что застройщик на это тоже смотрит нормально, хотя он сам мог бы тут заработать.

— Вы говорите — дешевле. А если сравнить ваше предложение, например, с жилыми комплексами в Андреевке, где многие зеленоградцы, как раз молодые, приобретают квартиры в ту же ипотеку?

— Все-таки Андреевка есть Андреевка — это Московская область со всеми вытекающими последствиями. Там не всё так однозначно с застройщиками.

— Но, тем не менее, по цене?

— Вы знаете, это не наша задача. Наверное, кто-то это сравнивал. Скорее всего, риелторы, они работают достаточно гибко. Если уж они пошли на то, чтобы сотрудничать с нами по этому вопросу — наверное, они посмотрели рынок. Потому что в ущерб себе никто работать не будет. А ущерб может быть, если не придут клиенты. Ведь все нынешние молодые люди достаточно информированы, и когда они принимают решение — я уверен на 100%, что они всё просмотрели. Они приходят к нам и говорят: «Да, помогите, мы готовы».

— Какой видите отклик на ваше предложение от потенциального рынка потребителей? Много ли обращается людей, компаний?

— Сейчас происходит следующее: люди обращаются ко мне, потому что у них есть ряд вопросов, и я терпеливо разбираюсь с ними, снимаю эти вопросы. После этого они проведут свой анализ и будут принимать решение. Могу сказать так: у нас уже есть не только потенциальные клиенты, но и конкретные клиенты, которые оставили некий депозит для оплаты потенциальных квартир. Но есть очень много тонкостей, которые еще надо урегулировать. Мы еще не дошли в своей программе до автоматического срабатывания, пока нужно буквально по каждому конкретному случаю терпеливо и очень вдумчиво всё выяснять. Вот когда мы отработаем всю гамму этих нюансов — тогда да: вы придёте к риелторам, потом в банк (тем более, они находятся в одном и том же корпусе 1011) и оформите кредит.

— Значит, сейчас со всеми вопросами по программе нужно обращаться к вам?

— Да, и ко мне уже обращаются, например, резиденты особой экономической зоны. Причем не единичные сотрудники, а именно представители фирм. Мы совместно с банком даже подготовили специальный материал, который отвечает на массу вопросов

— Какие чаще всего вопросы они задают, какие подводные камни есть в программе?

— Например, говорят: «У вас 10,5% - а как вы сравниваете это с рынком?» Поэтому у нас есть определенная табличка, где показаны стандартный кредит того же «Мособлбанка» и кредит по линии АИЖК. Экономия очень существенная. Например, с 25-летним сроком выдачи кредита и квартирой стоимостью 4,5 миллиона рублей (а за 25 лет стоимость квартиры удваивается) — выигрыш составляет порядка 1,5 миллионов… Это, в общем-то, существенно, особенно для молодых ученых и специалистов. Второй вопрос, которого я уже коснулся — по возврату кредита увеличивающимися выплатами. Это, я считаю, нетривиальный и творческий подход банка. У них есть и другие факторы — например, возраст специалиста…

— Да, мы всё время говорим про молодых учёных, а программа вроде бы анонсировалась для всех сотрудников научных и промышленных предприятий. Будет ли и у «старых ученых» возможность и право ею воспользоваться?

— Понятия «старый», «молодой» — они относительны, конечно. Мы с банком согласовали перечень документов, который необходим от каждого потенциального клиента. Наша программа для физических лиц, но человек, придя к нам, должен показать свой статус — кто он.

— Доказать, что он сотрудник научного или промышленного предприятия?

— Да. Мы долго думали: каким образом? Требовать трудовую книжку, наверное, было бы неправильно. Идеальным было бы, условно говоря, некое письмо с предприятия, что такой-то сотрудник является тем-то. И очень важна в документах справка об уровне доходов.

— Она практически для любого кредита необходима.

— Да, конечно. Но мы будем гибко подходить к этому вопросу. Скажем, по стандартной схеме ипотечный кредит начинает реализовываться, если человек приносит справку о доходах более 50000 рублей, условно говоря. Банк может даже не рассматривать его документы, если он принес справку о доходах в 25000. У нас такого не будет. Я уже сказал, что наша схема возвратности кредита позволяет снизить планку по сегодняшнему уровню дохода клиента.

— Но нижняя граница какая-то есть — допустимый минимум дохода?

— Это определяется стоимостью квартиры. Например, если вы хотите трехкомнатную квартиру, которая будет стоить порядка 8 миллионов рублей — это одно. Для однокомнатной квартиры за 3 миллиона — будет другая цифра. Именно это я считаю нашим достижением: что мы с банком сумели договориться о гибкости подхода. Ведь действительно иногда банковские клерки говорят: «Вот наша программа: вписываетесь — пожалуйста, не вписываетесь — до свидания». Такого не будет. Именно поэтому я и хочу, чтобы люди приходили ко мне (телефон для контактов +7(985)920-88-24, e-mail iljin_vladimir@mail.ru). Я бы их инструктировал, ни в коем случае не давая жестких рекомендаций. Их они получат в банке и риелторской конторе — а я должен донести до людей этот подход.

— А сам перечень зеленоградских предприятий, сотрудники которых могут претендовать на эти квартиры — он как-то регламентирован? От кого вы берете клиентов, от кого не берете? Придет к вам, например, производитель шоколада — тоже промышленное предприятие…

— Скажем так: нельзя объять необъятное. Наверное, с точки зрения банка было бы и хорошо: «Да пускай они производят шоколадки, лишь бы платили». А вот с точки зрения Московской торгово-промышленной палаты… Мы же всё-таки хотим продвигать не банковский продукт, а услугу для научных предприятий Зеленограда.

— Как очерчен круг этих предприятий? Это те, кто включен в территориальный инновационный кластер, например?

— Есть определенные требования. В банке по программе «Молодые ученые» указан перечень должностей и категории научных учреждений, которые попадают под эту программу. Он согласован, с АИЖК в том числе, здесь всё четко. Но я опять подчеркиваю, что мы не хотели бы упираться в какие-то жесткие рамки. Всегда возможны исключения.

— Можно договориться об исключениях?

— Сейчас мы проводим консультации, весной провели конференцию для руководителей предприятий нашего научно-технического кластера. Всё-таки мы ориентируемся на них.

— А число квартир в этих домах — достаточное? Если придет много желающих получить эти квартиры, как будет: «кто первый встал, того и тапки»? Или будут расставляться какие-то приоритеты?

— Я понимаю, что очень много людей, которые жаждут этих квартир, но мы все-таки определили категорию людей, которым мы будем помогать. Это люди, которые должны давать отдачу, повышать статус нашего города. Знаете: «Можно рыбой накормить, а можно удочку дать». Вот мы даем удочку, чтобы эти люди ловили рыбы значительно больше, чем им нужно самим, работая на предприятиях научно-технического кластера.

— Кто и как будет оценивать — относится ли человек к таким перспективным личностям или нет?

— Наблюдательный совет Московской торгово-промышленной палаты занимает достаточно активную позицию в этом отношении, его председателем является Алексей Иванович Михальченков. В совет входят руководители крупных и средних предприятий, малого бизнеса Зеленограда. Если к нам поступает обращение, мы его рассматриваем и пытаемся помочь, если это действительно необходимо. Но иногда мы просто вынуждены будем что-то ограничивать.

— Отказывать?

— Конечно.

— Значит, именно вы будете отказывать? Не банк, не АИЖК, не риелтор? Вы будете давать экспертную оценку — идёт человек по этой программе или нет?

— Мы будем давать рекомендации. Никаких заключений не будет, но рекомендации такие будут, совершенно четко. Но ведь это пилотный проект. Если все пойдет хорошо, если спрос на этот продукт будет высокий — в 23-м микрорайоне 19 домов, а мы сейчас берем только два.

— Значит, такая перспектива есть — увеличить число квартир? Можно не бежать занимать очередь?

— Такая перспектива, конечно, есть. И понятие очереди уже должно отходить в прошлое. Мы должны ориентироваться на людей, которым действительно это нужно, которые не рассматривают квартиру, как некий инвестиционный вклад, что сейчас очень популярно на рынке недвижимости. Это, наверное, и будет главным критерием. И я буду обязательно говорить об этом руководителям предприятий, чтобы они имели в виду. Потому что очень многие уже смотрят на нашу программу так: «Дешевый кредит, я работаю там-то, я подхожу». И предприятия — у меня уже были такие беседы — говорят: «А мы поможем нашему сотруднику».

— А вы уже сталкивались с тем, как сами предприятия могут дополнять программу какими-то своими дополнительными мерами? Например, компенсировать сотруднику часть финансовой нагрузки по кредитным выплатам или увеличивать его первоначальный взнос за счет своего дополнительного вклада…

— Могут, да. Но я предлагаю всем предприятиям самостоятельно договориться со своим сотрудником, например, о временной финансовой помощи, выделить какие-то целевые средства для него. А с банком он будет взаимодействовать сам. Потому что эта программа не допускает участия юридических лиц. Есть программы другого характера, где юридические лица работают более гибко, но в данном случае речь идет только о физических лицах.

— Есть ли у вашей программы какие-то целевые показатели? Что будет критерием её успеха?

— Наша задача сейчас — благожелательное мнение о программе резидентов особой экономической зоны. Чтобы они поняли: да, Торгово-промышленная палата реально может оказать помощь в этом направлении. Это будет самой главной оценкой для нас. Никаких количественных показателей нет. Или если, например, банк скажет: «Слушайте, мы сами все это делаем, зачем нам Торгово-промышленная палата?». Тогда мы поймем, что сделали что-то не то. Но пока банк звонит мне, а не застройщику — снимать какие-то вопросы. Потому что со мной это делать быстрее. Хотя я занимаюсь этой программой только в качестве общественной нагрузки. Мне интересно, чтобы она была реализована, я сам поставил себе такую задачу.

— Значит, Московская торгово-промышленная палата выступает как координатор, который продвигает вперед эту идею? Иначе просто всё не связалось бы вместе: застройщик, банк, риелтор, проценты…

— Вы знаете, может, все и связалось бы. Но, мне кажется, еще более затянулись бы сроки. И, в конце концов, мы были инициаторами этой программы. Мы первые связались с АИЖК, и мы все это инициировали.

— А какова роль Департамента науки и промышленной политики Москвы в этой программе? Мы писали об инициативах правительства Москвы в решении вопроса жилья другим, может быть, более кардинальным путем — при помощи государственно-частного партнерства при строительстве жилья или выкупом предприятиями бюджетного жилья, что может стать возможным после принятия проекта федерального закона «Об основах государственно-частного партнерства». Как Департамент работает с вами, как вы смотрите на эти перспективы?

— Я не владею информацией связанной с Департаментом по науке и промышленности московского правительства. Наверное, что-то там, может быть, реализуется и будет двигаться. У меня есть своя конкретная задача.

— Значит, это просто отдельная акция Московской торгово-промышленной палаты?

— Да. Нам показалось, что правильно её воплотить. Если жизнь покажет, что это не так — может быть, не так. Может быть, нам нужна была бы какая-то помощь, хотя вроде бы все сходится. И мне думается, что тот же Департамент только позитивно рассмотрел бы все наши потуги, потому что это нормальная помощь, за которую не требуют никакой оплаты и каких-то других преференций.

— И напоследок спрошу: ощутили ли вы энтузиазм по отношению к вашей программе после того, как она была объявлена в Зеленограде? И как вы оцениваете ее сами — насколько это большой шаг вперед по сравнению с теми решениями жилищного вопроса, которые предприятия практиковали до сих пор?

— Впервые в Зеленограде хотят осуществить реальную ипотеку на вновь стоящееся жилье. На жилье вторичного рынка она уже работает, а на новое — по количеству возникающих вопросов я понял, что все очень «с листа». Это первое. Второе: работая с огромным числом банковским сотрудников разных банков, я понял, что они не знают, что такое ипотека. Просто не знают. Самым честным оказался руководитель зеленоградского дополнительного офиса «Банка Москвы», который сказал: «Вы знаете, мы с вами поговорили, и я понял — у нас нет людей, которые бы этим занимались». Он сейчас формирует новую команду, потому что понял эту задачу.

— Ну как же, многие банки ведь выдают ипотечные кредиты?

— Да, многие, но Зеленоград здесь находится в ущербном состоянии. У нас размещены дополнительные офисы банков, которые не имеют компетенции в реализации этих программ.

— И зеленоградцам по ипотеке приходится ездить в Москву, в центральные офисы банков?

— Конечно, они всё делают там. Когда мы начали работать с «Мособлбанком», одно из первых наших условий было — чтобы все делалось в Зеленограде. Чтобы дополнительному офису была установлена такая компетенция, которая позволяла бы ему решать эти вопросы. И это было сделано, за что я им очень благодарен. А в том же «Сбербанке» мне рассказали, сколько им надо делать согласований по ипотеке: они получают какую-то информацию здесь, везут её в московский офис, потом согласовывают на другом уровне, и только там принимается решение о выдаче кредита. Конечно, это неразумно. Хотя у них инструкции свои, и вмешиваться в эту деятельность просто нельзя.

— Революционно именно то, что ваша ипотека — в Зеленограде от начала и до конца?

— Да, однозначно. Многие могут сказать: «Ну, это уже все было». Нет, этого не было. И в таком объеме и так все специализированно — такого не было. И, наконец, относительно популярности. Вы знаете, я сам не ожидал такой реакции людей. Мы давали информацию по программе на Советах директоров зеленоградских предприятий в префектуре — был очень большой интерес, подходили, интересовались, брали визитки, материалы. Несмотря на то, что я говорю «Слушайте, ребята, ведь эта программа на 25 лет, стоимость квартиры удваивается!» — «Да мы все понимаем, уже все просчитано, в головах все сложилось. Ты нам дай только, от чего оттолкнуться!» И я понял, что программа перспективная и нужная. Честно говоря, только это меня заставляет ею заниматься, потому что на некоторых этапах были сплошные проблемы… И банковское сообщество не очень хорошо относилось к программе и к АИЖК… И вообще, на любой стадии это все вызывало какое-то недоверие.

— Ипотека — очень длинный кредит, в нашей стране сложно загадывать на 25 лет вперед…

— Вы знаете, в Америке, например, ипотечные кредиты называются mortgage — закладная, то есть они ставят во главу угла закладную. А у нас ипотека — залог недвижимости. Вот это я считаю в корне неправильным. Подчеркну еще раз, залог недвижимости создает у банка непрофильные активы, что для него очень нехорошо. А вот закладная — это классно. В 1994 году я был на банковской стажировке в США и там впервые узнал, что такое mortgage, привез сюда эти материалы, но они тогда никому не были нужны. Тогда были кредиты под 120-125%. Какой тут mortgage, о чем вы? А в Штатах это было время подъема после кризиса, у них был mortgage 7-8% - и когда я это привез, на меня смотрели большими глазами. А сейчас прошло уже 20 лет — и наконец-то мы подошли к настоящей ипотеке!

Что интересно, у нас в свое время Кудрина признавали лучшим министром финансов, а ведь он вложил тогда российские деньги в фонд благосостояния, в американскую структуру, которая как раз поддерживает ипотеку — так называемое агентство Freddie Mac, «F» — федеральное, «Mac» — mortgage. То есть, мы же являемся акционерами этого дела. А у себя в стране реализовать ипотеку толком не получается. Не знаю почему, честно вам скажу. Просто не знаю.

— Наверно, мы идем потихоньку в эту сторону — ваши 25 лет ипотечного кредита это уже много.

— При этом банк будет приветствовать досрочное погашение кредита. Если раньше за это брали штраф, то в нашей схеме его не предусмотрено, мы с банком об этом говорили. При росте благосостояния клиентов, при развитии особой экономической зоны и т. д. — в конце концов, заработки там предполагаются очень существенные — досрочное погашение будет сплошь и рядом, как мне кажется. 25 лет это максимальный срок, а на самом деле он будет значительно меньше. Потому что действительно мы не привыкли вешать такое ярмо на себя. Вот американцы живут с этим постоянно.

— Да, у них кредит на всю жизнь — это нормально, а у нас кредит, который охватывает большую часть трудового стажа — это что-то фантастическое. Успехов вам в реализации вашей программы, а нам всем стабильности, которая позволит воспользоваться такой ипотекой.

— Надо пожелать успеха всем нам. Может быть, и вашим читателям придется брать эти кредиты, и дай бог, чтобы у них все получилось. Спасибо за пожелание, в любом случае.

P. S. В настоящий момент к сотрудничеству с зеленоградским филиалом МТПП по предложению льготного целевого жилья готовится второй банк — ВТБ 24. По инициативе МТПП банк уже приступил к разработке собственной программы ипотечного кредитования молодых учёных и специалистов зеленоградских предприятий — она будет запущена ориентировочно с января 2014 года. В программе ВТБ 24 планируется аналогичная процентная ставка по кредиту — 10,5%, поддерживать программу будет зеленоградский дополнительный офис ВТБ 24. Таким образом, зеленоградцы, которые решат воспользоваться предложением МТПП, получат на выбор два банка для заключения кредитного договора.

Елена Панасенко